“Cách thức tính điểm tín dụng và lãi suất vay của ngân hàng được giải thích bởi 2 giáo sư tài chính”

Starkville (Mỹ), ngày 4 tháng 6 (Cuộc trò chuyện) Với chi phí vay tiền để mua nhà hoặc ô tô ngày càng cao, việc hiểu ai có quyền tiếp cận tín dụng và với lãi suất nào, quan trọng đối với tình hình tài chính của người vay hơn là bao giờ. Người cho vay căn cứ vào quyết định về điểm tín dụng của người đi vay.

Để tìm hiểu thêm về điểm tín dụng, The Conversation đã tham khảo ý kiến ​​của hai học giả tài chính. Brian Blank là trợ lý giáo sư tài chính tại Đại học bang Mississippi với chuyên môn liên quan đến cách các công ty phân bổ vốn, cũng như vai trò của tín dụng trong cho vay thế chấp. Đồng nghiệp của ông tại Bang Mississippi, Tom Miller Jr., là một giáo sư tài chính, người đã viết sách về cho vay tiêu dùng, cũng như cung cấp kiến ​​thức chuyên môn của mình cho các nhà hoạch định chính sách.

Điểm tín dụng đánh giá khả năng Người cho vay không trả được nợ vẫn tiếp tục kinh doanh khi người vay hoàn trả khoản vay.

Một số người đi vay thường xuyên thanh toán đúng hạn, trong khi những người khác chậm trả nợ, và những người khác không trả được nợ – nghĩa là họ không trả lại số tiền đã vay. Người cho vay có động cơ kinh doanh mạnh mẽ để tách các khoản vay sẽ được hoàn trả khỏi các khoản vay có thể được hoàn trả.

Vậy làm thế nào để những người cho vay phân biệt giữa những người đi vay tốt và những người mạo hiểm? Họ dựa vào nhiều hệ thống chấm điểm tín dụng độc quyền sử dụng lịch sử trả nợ trong quá khứ của người đi vay và các yếu tố khác để dự đoán khả năng trả nợ trong tương lai. Ba tổ chức giám sát điểm tín dụng ở Mỹ là Transunion, Experian và Equifax.

Mặc dù 26 triệu trong số 258 triệu người Mỹ đáng tin cậy không có điểm tín dụng, nhưng bất kỳ ai đã từng mở thẻ tín dụng hoặc tài khoản tín dụng khác, chẳng hạn như khoản vay, đều có điểm tín dụng. Hầu hết mọi người không có điểm tín dụng trước khi bước sang tuổi 18, thường là độ tuổi mà người nộp đơn có thể bắt đầu mở thẻ tín dụng dưới tên của chính họ. Tuy nhiên, một số người sau này vẫn bặt vô âm tín nếu không có tài khoản nào để các cơ quan báo cáo thẩm định.

Điểm tín dụng chỉ đơn giản là tóm tắt mức độ trả nợ của một cá nhân theo thời gian. Dựa trên hành vi trả nợ đó, hệ thống chấm điểm tín dụng chỉ định cho một người một số từ 300 đến 850. Điểm tín dụng từ 670 đến 739 thường được coi là tốt, điểm trong khoảng từ 580 đến 669 sẽ được xếp hạng công bằng và điểm thấp hơn hơn 579 được phân loại là nghèo, hoặc dưới chuẩn.

Hai yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng là các khoản nợ trong quá khứ đã được trả hết nhanh như thế nào và số nợ hiện tại mà cá nhân đó có. Điểm số cũng tính đến kết hợp tín dụng và thời lượng, bên cạnh cấp độ mới.

Điểm tín dụng có thể giúp người cho vay quyết định mức lãi suất để cung cấp cho người tiêu dùng. Và nó có thể ảnh hưởng đến các quyết định của ngân hàng về việc tiếp cận các khoản thế chấp, thẻ tín dụng và các khoản vay mua ô tô.

Những cải thiện gần đây về điểm tín dụng tiêu dùng Điểm tín dụng trung bình ở Hoa Kỳ đã tăng từ 688 vào năm 2005 lên 716 vào tháng 8 năm 2021. Chúng sẽ duy trì ở mức đó cho đến năm 2022.

Mặc dù nợ thẻ tín dụng đang ở mức cao kỷ lục, nhưng trung bình người tiêu dùng chỉ sử dụng hơn 1/4 khoản tín dụng quay vòng mà họ có được vào tháng 9 năm 2022.

Tính đến năm 2021, gần một nửa số người tiêu dùng Hoa Kỳ có điểm số được coi là rất tốt – nghĩa là trong khoảng 740 đến 799 – hoặc xuất sắc (800-850). Cứ 10 người Mỹ thì có 6 người có điểm trên 700, phù hợp với xu hướng chung về điểm tín dụng lập kỷ lục trong vài năm qua. Xu hướng này một phần có thể phản ánh các chương trình mới được thiết kế để theo dõi khi các cá nhân thanh toán các hóa đơn như tiền thuê nhà và tiện ích đúng hạn, điều này có thể giúp cải thiện điểm số.

Trong quý đầu tiên của năm 2023, những người vay thế chấp mới có điểm tín dụng trung bình là 765, thấp hơn một điểm so với một năm trước nhưng vẫn cao hơn mức trung bình trước đại dịch là 760.

Sự phát triển của điểm tín dụng từ những năm 1980 đến những năm 2020 Được phát triển vào cuối những năm 1950, điểm tín dụng đầu tiên – điểm FICO – được tạo ra để xây dựng một thước đo khách quan trên máy vi tính nhằm giúp người cho vay đưa ra quyết định cho vay. Trước đó, các chủ ngân hàng dựa vào báo cáo tín dụng thương mại, cùng một hệ thống mà các thương nhân sử dụng để đánh giá mức độ tin cậy của khách hàng tiềm năng dựa trên các mối quan hệ và đánh giá chủ quan.

Hệ thống chấm điểm tín dụng FICO đã được cải thiện trong suốt những năm 1960 và 70, và những người đi vay ngày càng tin tưởng vào hệ thống chấm điểm tín dụng trên máy vi tính. Điểm tín dụng thực sự bắt đầu ảnh hưởng đến người vay Mỹ bắt đầu từ những năm 1980 khi FICO được sử dụng rộng rãi.

Mục tiêu chính của điểm tín dụng là mở rộng nhóm người vay tiềm năng đồng thời giảm thiểu tỷ lệ vỡ nợ của toàn bộ nhóm. Bằng cách này, người cho vay có thể tối đa hóa số tiền cho vay mà họ thực hiện. Tuy nhiên, điểm tín dụng là yếu tố dự đoán không hoàn hảo, có lẽ bởi vì hầu hết các mô hình tín dụng đều cho rằng người tiêu dùng sẽ tiếp tục hành động trong tương lai giống như họ đã làm trong quá khứ. Ngoài ra, một số người tin rằng các yếu tố rủi ro khác nhau làm cho điểm tín dụng không hoàn hảo. Tuy nhiên, mô hình tín dụng tiếp tục đạt được tiến bộ với sự đổi mới công nghệ liên tục. Ngay cả những người cho vay FinTech, những người tìm cách vượt ra ngoài các mô hình tín dụng truyền thống, cũng chủ yếu dựa vào điểm tín dụng để đặt lãi suất.

Gần đây, các tài khoản “Mua ngay, trả sau” đã được thêm vào điểm tín dụng, trong khi nợ y tế đã được xóa bỏ.

Điểm tín dụng có vẻ đáng sợ nhưng có thể hữu ích.Những người vay có tín dụng kém hoặc hạn chế gặp khó khăn trong việc xây dựng lịch sử tín dụng tích cực hơn và điểm tín dụng tốt. Thách thức này đặc biệt quan trọng vì điểm tín dụng đã được sử dụng rộng rãi hơn bao giờ hết do dữ liệu ngày càng sẵn có và độ chính xác ngày càng tăng của các mô hình tín dụng.

Sự sẵn có của dữ liệu bổ sung dẫn đến ước tính điểm tín dụng chính xác hơn, điều này có thể cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng cho những người tiêu dùng trả lại hóa đơn một cách nhất quán theo thời gian. Cái gọi là “chương trình kích thích” này ảnh hưởng đến các khoản thanh toán khác mà người tiêu dùng thường thực hiện theo lịch trình hàng tháng. Hãy suy nghĩ về số lượng hóa đơn bạn thanh toán tự động. Chương trình Boost cộng điểm vào điểm tín dụng của bạn cho các hóa đơn bạn thanh toán một cách nhất quán.

Bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình bằng cách đưa ra những quyết định thông minh. Hai trong số những cách quan trọng nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn là thanh toán hóa đơn đúng hạn và đảm bảo báo cáo tín dụng phản ánh chính xác lịch sử thanh toán của bạn. Chỉ tránh vỡ nợ là không đủ. Thanh toán kịp thời là cần thiết. Có người thanh toán hóa đơn ba tháng một lần thì bị “kẹt” hàng quý. Nhưng người dùng quá hạn 90 ngày bốn lần một năm. Vụ vỡ nợ 90 ngày khiến các chủ nợ lo lắng. Vì vậy, ai đó thanh toán hóa đơn hàng tháng sẽ có điểm tín dụng cao hơn vào cuối năm.

Có nhiều tài khoản tín dụng cũng có thể có tác động tích cực đến điểm tín dụng của bạn vì có những tài khoản này cho thấy nhiều người cho vay thấy bạn đáng tin cậy. Do đó, bạn có thể hưởng lợi từ việc mở tài khoản tín dụng nếu bạn đưa ra quyết định thông minh là không sử dụng khoản tín dụng đó. Cảnh báo! Bạn không thể sử dụng quyền truy cập tín dụng bổ sung đó để tiêu nhiều tiền hơn và mắc thêm nợ. Quyết định không phải là khôn ngoan.

Tại sao? Bởi vì việc quản lý tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cũng rất quan trọng để có điểm tín dụng tốt. Tỷ lệ nợ trên thu nhập là 36 phần trăm hoặc thấp hơn thường cho thấy một cá nhân có thu nhập để tiết kiệm, đây là điều mà tất cả những người cho vay muốn thấy và là một trong những cách tốt nhất để cải thiện tín dụng của bạn. (Hội thoại) FZH